Является ли «Фиксированная стопа» ипотечной ловушкой?

исправлено

Ипотечные кредиты на основе периодически фиксируемой процентной ставки стали чаще появляться в рекламе банков, что вызывает недоверие у некоторых клиентов. Некоторые подозревают, что кредиторы хотят «запереть» заемщиков по высоким ставкам на несколько лет, и вскоре ставки начнут падать.

Процентные ставки растут, и банки предлагают заемщикам «заморозить» процентные ставки на ближайшие несколько лет. Для некоторых клиентов, возможно, не очень внимательно наблюдающих за изменениями на рынке, это как минимум подозрительно.

В Сети регулярно появляются комментарии о том, что банки хотят «одеть» заемщиков в продукт, который быстро окажется невыгодным. Есть даже сравнения со временами ипотеки в «швейцарских франках». Стоит хладнокровно взглянуть на то, почему такие аналогии не работают.

Ипотечные кредиты с равными процентами не появились внезапно

Ипотечные кредиты с периодически фиксированной процентной ставкой не новы на польском рынке. Несколько банков предлагали их в течение многих лет, хотя они не вызывали широкого интереса. Только с середины 2021 года такие продукты стали обязательным элементом банковского меню, и банки должны были декларировать, какая часть продажи в конечном итоге будет составлять «новинки».

Все благодаря рекомендациям Польской финансовой инспекции. Надзор долгое время стремился изменить структуру продаж ипотечных кредитов в Польше, что необычно по сравнению с европейским фоном. Поэтому более широкое продвижение такой ипотеки прямо сейчас является не элементом банковского сговора, а скорее нормальным элементом конкурентной борьбы.

10 проверенных способов улучшения кредитоспособность

Руководство

10 проверенных способов повысить кредитоспособность

Скачать руководство бесплатно или купить за 10 злотых.
У вас есть вопрос? Пишите в & nbsp; [email & # 160; protected]

Купить билетБесплатно сохранитьОтправить имя Поле заполнено неправильно! Фамилия Поле заполнено неправильно! Если вы хотите получить счет, пожалуйста, заполните остальные поля форма: ИНН (без дефисов) Поле заполнено неправильно! Название компании Поле заполнено неправильно! Улица, номер дома/квартиры Поле заполнено неверно! Почтовый индекс Пожалуйста, введите код в формате xx-xxx!Город Поле заполнено неверно! Отправить

Заемщик может передумать

Говорить о том, что заемщик, выбравший кредит с периодически фиксированная процентная ставка будет приговорена к такой формуле погашения на 5, 7 или даже 10 лет. Теоретически, в отличие от кредитов с плавающей процентной ставкой (где комиссия разрешена в течение первых 3 лет), банк может потребовать компенсацию за досрочное погашение обязательства (или переплату по кредиту) за весь период применения фиксированной ставки.. «Компенсация не может быть выше расходов кредитора, непосредственно связанных с досрочным погашением», — указано в Законе об ипотеке.

На практике банки в основном не взимают такие сборы. Переплата и полное погашение кредита в течение периода фиксированной процентной ставки осуществляется бесплатно в:

  • BNP Paribas Bank,
  • Bank Millennium,
  • Банк Пекао,
  • Сити Хэндлоуи,
  • Credit Agricole,
  • ING Bank Śląski,
  • mBank,
  • PKO BP
  • и Santander Bank.

Это означает, что клиент может рефинансировать ипотечный кредит в любое время («Перевод в другой банк»), например, выбор кредита с плавающей процентной ставкой, когда ставки падают и замороженная ставка оказывается невыгодной. Сложно говорить о «заточении», если заемщик может без последствий погасить обязательство и выбрать предложение у любого конкурента на рынке. Однако это не означает, что риска нет.

«Рефинансирование — это не тюбик сливок»

Возможный перевод ипотеки в другой банк не является полностью затратным. бесплатный и безболезненный процесс. Прежде всего, помните, что нам придется повторно проверить вашу платежеспособность . Если за это время наш профессиональный статус изменился неблагоприятно, уменьшились доходы или значительно увеличилось количество иждивенцев, может оказаться, что на рефинансирование рассчитывать не приходится.

правила оценки кредитоспособности также могут изменитьсякоторые мы наблюдаем на польском рынке. Для некоторых заемщиков это может фактически означать «попасть в ипотечную ловушку». Несколько лет назад в Bankier.pl мы писали о том, как такой сценарий реализовался в Великобритании. 150 тысяч человек после изменения правовых норм, ужесточивших критерии финансирования, были отрезаны от возможности рефинансирования своей ответственности. У них не было возможности воспользоваться кредитом на новых условиях.

Барьером также может быть снижение стоимости имущества по сравнению со временем, когда было принято первое обязательство. При самом неблагоприятном сценарии отношение непогашенной задолженности к стоимости квартиры может подняться выше допустимого банками лимита. Тогда было бы необходимо, например, дополнить свой вклад при передаче обязательства другому учреждению.

Наконец, стоит помнить о расходах, которые могут быть связаны с рефинансированием. Одних нельзя избежать (например, внесения ипотеки в земельно-ипотечную книгу), а другие зависят от условий, предложенных «новым» банком (например, размер комиссии).

Конечно, вы также могут представить себе самые разные, оптимистичные сценарии. После нескольких лет погашения коэффициент LTV в рефинансируемом кредите может упасть до порога, позволяющего не только легко передать обязательство, но и получить гораздо лучшие, чем первоначальные, условия.

Стоит уйти дверь открыта

Выбирая сегодня кредит с периодически фиксируемой процентной ставкой, стоит внимательно проверить, какие условия досрочного погашения предлагает банк. Сложно прогнозировать, как будут развиваться процентные ставки в ближайшие годы и в каком направлении будет развиваться конкурентная борьба на ипотечном рынке. Однако, имея возможность бесплатного погашения, мы оставляем открытым путь для возможного «переселения», если в будущем появятся гораздо более выгодные для нас продукты.

Оцените статью
( Пока оценок нет )

В профессии с 2008 года. Профиль - международные отношения и политика. Почта: andreykozlov07@gmail.com

Последние новости 24 часа
Является ли «Фиксированная стопа» ипотечной ловушкой?
Государственная система облегчит поиск работы украинцами