Событием номер один на рынке ипотеки в настоящее время являются новые рекомендации Польской финансовой инспекции. Эксперты Expander Advisors показывают, как увеличить ваши шансы на финансирование в периоды снижения кредитоспособности.
В последние недели произошло много неожиданных событий, изменивших конъюнктуру ипотечного рынка. Российское вторжение в Украину имеет серьезные экономические последствия, затрагивающие, в частности, компании, которые экспортируют на Восток или зависят от ввозимого оттуда сырья.
Напомним, что во время пандемии кредиторы вводили списки рисковых отраслей, отклоняя заявки работников, подвергшихся внезапному падению доходов. Bankier.pl обратился к специалистам Expander Advisors при оценке кредитоспособности. исключено . В последние дни банкам была рекомендована оценка кредитоспособности с надбавкой 5 п.п. что однозначно снизит кредитоспособность всех обратившихся за кредитом, независимо от отрасли, — указывает Томаш Гойтка, финансовый эксперт Expander Advisors.
Футы и большая вместимость буфера
— Увеличение процентных ставок вызывает увеличение платежей и снижение кредитоспособности. Например, тот, кто мог рассчитывать на 400 тысяч в сентябре прошлого года. PLN теперь получит около 290 тысяч. PLN, — подчеркивает Томаш Гойтка, финансовый эксперт Expander Advisors.
7 марта Польская финансовая инспекция опубликовала письмо, которое было направлено руководителям рисковых подразделений банков, выдающих ипотечные кредиты. Надзор представил ряд рекомендаций относительно процесса проверки кредитоспособности. К ним относятся:
- Необходимость увеличения буфера для изменения процентных ставок по кредитам. Оценка емкости клиентов должна производиться с учетом увеличения ставки не менее чем на 5 п.п. Это в два раза больше минимального, предложенного в Рекомендации S (2,5 п.п.).
- Более консервативный подход к определению максимальной зависимости между суммой обременений клиентов и их доходом (индекс DSTI). Только в исключительных случаях, в обоснованных случаях, она должна превышать 40%. для фермы со средним доходом.
У банков есть время до конца марта, чтобы внедрить предложенные изменения. Эффектом новых допущений в расчетах будет снижение кредитоспособности по сравнению с текущим подходом.
Что могут сделать заемщики?
— Во-первых, стоит проверить доступная сумма кредита в нескольких банках . Может оказаться, что один банк будет готов одолжить нам, например, более 100 000. PLN больше, чем второй — рекомендует Томаш Гойтка. Напомним, что кредиторы используют разные методы для оценки финансового состояния заявителей, что приводит к различным оценкам доступных сумм.
— Кроме того, рекомендуется отказаться от кредитных продуктов, которые у вас уже есть . Перед подачей заявки на ипотеку лучше всего расторгнуть договоры по кредитным картам, кредитные лимиты на счетах или погасить кредиты в рассрочку до установленного срока. Вы также можете консолидировать и, например, объединить существующие кредиты с ипотекой. Это сократит ежемесячные расходы на обслуживание уже имеющихся у вас кредитов, ведь если кредит обеспечен ипотекой, то он намного дешевле обычного кредита, — рекомендует эксперт Expander Advisors.
— Кроме того, значительно более высокая сумма может быть получена, если два человека с доходом, чем просто человек, подадут заявку на кредит. Однако с суммой долга лучше не переусердствовать, потому что при повышении процентных ставок мы можем не справиться с погашением, — сообщает Томаш Гойтка.
