Как использовать голову в кредитные каникулы? Вот финансовая дорожная карта для заемщика

 Как использовать кредитные каникулы с умом? Вот финансовая карта дорога для заемщика

Никаких особых требований, никаких сложных формальностей — впервые в истории польского банковского дела заемщики получают возможность бесплатной отсрочки платежа в рассрочку. На что потратить средства, обычно идущие в банк? Представляем финансовую дорожную карту.

До 8 месяцев без рассрочки, отсутствие начисления процентов за период приостановки погашения и автоматическое продление срока кредита на время каникул — таковы основные положения программы «льготы для заемщиков», известной как установленные законом кредитные каникулы. . Решение могут использовать все клиенты банка, которые взяли на себя обязательства в злотых (поэтому, в частности, были исключены «франкеры») для удовлетворения собственных потребностей в жилье.

Результаты опросов, в том числе проведенных среди читателей Bankier.pl, а также отчеты банков о количестве заявок показывают, что клиенты обычно решают воспользоваться возможностью приостановить платежи в рассрочку. Так что же будет со средствами, которые поступят в банки? Согласно заявлениям клиентов, большинство из них намерены переплатить ипотеку. Этот вариант выбрали трое из четырех респондентов опроса.

Хотя он может показаться рациональным с чисто финансовой точки зрения, он не может быть оптимальным для всех заемщиков. Вот почему мы создали упрощенную «дорожную карту кредитных каникул» — ряд вопросов, которые позволят вам решить, как использовать деньги из приостановленных платежей.

1. Справляетесь ли вы с текущими расходами, ведением домашнего хозяйства?

Если нет, вы наверняка уже тратите средства, выделенные пока на погашение ипотеки, на залатание дыры в домашнем бюджете. Другие варианты отходят на второй план, и у вас не возникает дилеммы, как использовать свой кредитный отпуск. Остается вопрос, будет ли временной приостановки выплат достаточно, чтобы остаться на плаву. Шансы на то, что к концу 2023 года ипотечные платежи значительно сократятся, довольно малы.

SAVING BONDS

50 вопросов и ответов. Руководство для начинающих (не только)

СОХРАНЕНИЕ ОБЛИГАЦИЙ

Безопасны ли розничные облигации? Защищают ли они от инфляции? Отвечаем на 50 самых распространенных и важных вопросов о предложении Минфина для вкладчиков. Скачайте электронную книгу бесплатно или купите ее за 20 злотых.
Есть вопрос? Пишите в & nbsp; [email & # 160; protected]

BuyFree saveSend name Поле!/span>Фамилия Неверно заполнено поле! Если вы хотите получить счет, пожалуйста, заполните оставшуюся часть формы: NIP (без тире) Поле заполнено неправильно! Название компании Неверно заполнено поле!Улица, номер дома/квартиры Неверно заполнено поле!Почтовый индекс Пожалуйста, введите код в формате xx-xxx! Город Поле заполнено неверно! Отправить

Если вы занимаетесь текущими расходами и погашением кредита и хотите использовать кредитные каникулы для улучшения своего финансового положения, мы можем перейти к следующему вопросу.

2. Есть ли у вас сбережения «на всякий случай»?

Если нет такой резервный фонд стоит создать в первую очередь. Поэтому средства от приостановленной рассрочки следует откладывать в ликвидной и, возможно, прибыльной форме. Актуальный список лучших сберегательных счетов может помочь.

Абсолютный минимум – это аварийный резерв на непредвиденные расходы, которые обычно возникают, когда, например, машина отказывается слушаться, ломается стиральная машина или необходим срочный визит к стоматологу. Оптимальная сумма в 3-6 раз превышает ежемесячные расходы домохозяйства.

Буферные сбережения являются основой рационального управления домашними финансами. Без запаса осадков нет смысла планировать бюджет или серьезно заниматься сбережениями или инвестициями. Достаточно случайного события, даже краткосрочной потери дохода, и все планы развалятся, как карточный домик.

Если у вас уже есть финансовые резервы , мы можем двигаться дальше.

3 . Погашаете ли вы кредит наличными, овердрафт или другой потребительский кредит?

Если да , то стоимость заемных таким образом денег, вероятно, выше, чем вознаграждение, которое банк хочет получить за средства от ипотеки. Конечно, есть исключения – кредиты с нулевой процентной рассрочкой или обязательства с фиксированной ставкой времен «дешевых денег». За исключением таких редких случаев, средства от приостановленных платежей следует использовать для избавления от дорогостоящих обязательств . Кредитные каникулы дают бюджетному простору для организации займов, а порядок «списания с баланса» интуитивно понятен — в приоритете должно быть самое дорогое.

Когда у нас больше нет обязательств больше дороже, чем ипотека , можно переходить к следующему шагу.

4. Хотите уменьшить свой ипотечный долг?

Если нет , вы можете свободно тратить средства от приостановленных платежей. На данном этапе выбор происходит в сфере психологии, а не финансов. Свою роль играет и более быстрое выполнение планов по покупкам, трата денег на удовольствие. Однако, возможно, стоит подумать о шаге, дающем шанс улучшить финансовые перспективы в будущем? Например, начать приключение с инвестированием.

Если хотите переплатить ипотеку , давайте перейдем к следующему вопросу.

5. Хотите платить меньший взнос по ипотеке «после праздников»?

Если да , то при переплате по ипотеке выберите вариант оставить срок погашения без изменений . Это менее выгодно с точки зрения общей суммы выплачиваемых процентов, но мы получим желаемый эффект в виде меньшей ежемесячной нагрузки. Помните, что при увеличении процентных ставок, в случае кредита с плавающей процентной ставкой, в будущем будет меняться взнос.

Если нет , наиболее выгодным вариантом будет сокращение срока зачисления . Погасив кредит быстрее, мы будем нести более низкие общие процентные расходы. Подробнее о дилемме «как переплатить» мы писали в Bankier.pl.

Последний вопрос, для обоих вышеперечисленных вариантов, вопрос «переплачивать ли как можно быстрее (например, каждый месяц в период кредитных каникул) или собрать средства на переплату и провести операцию один раз?». Это подводит нас к последнему выбору.

6. Вы приостановили действие ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой?

Если мы хотим переплатить ипотечный кредит с переменной процентной ставкой , будет выгоднее переплатить долг как можно раньше. При нынешнем уровне коэффициентов WIBOR мы, вероятно, не найдем способ хранения средств (без дополнительного риска), который давал бы прибыль после налогообложения, превышающую взимаемые банком проценты. Это правда, что банк не взимает проценты в праздничные дни, но периоды приостановки погашения обязательно переплетаются с периодами, когда обычно взимаются платежи (нет возможности приостановки, например, на 8 месяцев подряд).

В случае ссуды с периодически постоянной ставкой уровень «замороженных» процентов становится значительным. По ипотеке, взятой в период рекордно дешевых денег, процентная ставка часто находится в пределах 3-4 процентов. Между тем сегодня без труда можно найти срочные вклады и сберегательные счета со ставкой на уровне 7%. в год и более (что составляет 5,6% после налога Белки). Поэтому деньги на депозите могут увеличиваться быстрее, чем вознаграждение за капитал, взятый взаймы у банка.

Самым выгодным вариантом при таком раскладе будет взыскание средств с отсрочки платежа и разовой переплаты. Разница с предыдущим подходом будет не огромной (обычно измеряется сотнями злотых), но заметной.

Оцените статью
( Пока оценок нет )

В профессии с 2008 года. Профиль - международные отношения и политика. Почта: andreykozlov07@gmail.com

Последние новости 24 часа
Как использовать голову в кредитные каникулы? Вот финансовая дорожная карта для заемщика
Достойный медалей ВВП, едва бьющая зарплата и рекордные цены на топливо [графики недели]