Последнее полугодие стало своеобразным стресс-тестом для бюджетов семей, выплачивающих кредиты, и, к сожалению, это, вероятно, не конец. После ряда повышений процентных ставок взносы по кредиту значительно выросли. Будет все больше и больше ситуаций, когда у заемщиков возникнут проблемы с их регулированием. Что делать в этой ситуации?
В сентябре 2021 года коэффициент WIBOR 3M составлял 0,21 процента. В настоящее время (по состоянию на 16 марта 2022 года) она составляет уже 4,35 процента. Это явно выше базисной ставки, но в непростые времена банкиры ожидают дальнейшего повышения процентной ставки Советом по денежно-кредитной политике, что обязательно произойдет.
Наши платежи по кредиту состоят из WIBOR и маржи банка. Если предположить, что маржа банка составляет 2%, средняя процентная ставка по кредитному обязательству теперь составляет 6,35%. В сентябре 2021 года процентная ставка вместе с маржой оставалась на среднем уровне чуть более 2,5 процента.
Предположим, что кто-то возвращает 300 000. ипотечный кредит на 30 лет, взнос, равный такому обязательству, теперь составит немногим более 1800 злотых. Осенью это было чуть больше 1200 злотых. Так, в течение полугода платеж по кредиту увеличился вдвое, что может вызвать проблемы с погашением. Что тогда делать?
Руководство
10 проверенных способов повысить кредитоспособность
Скачать руководство бесплатно или купить за 10 злотых.
У вас есть вопрос? Напишите в & nbsp;Купить билетБесплатно saveSendName Неверно заполнено поле! Фамилия Неверно заполнено поле! Если вам нужен счет, пожалуйста, заполните оставшуюся часть формы: NIP (без тире) Поле заполнено неправильно! Название компании Неверно заполнено поле! Улица, номер дома/квартиры Неверно заполнено поле! Почтовый индекс Введите код в формате xx-xxx!Город Неверное поле!Отправить
Сообщите в банк
Когда мы понимаем, что имеем дело не только с задержкой — задержкой выплаты одного взноса, но и с более серьезной финансовой несостоятельностью (например, в результате потери работы, болезни и т. д.), что приведет к невозможности погасить задолженность , мы должны сообщить об этом банку . Благодаря открытому подходу к проблеме, мы можем совместно с финансовым учреждением выработать решение, которое позволит нам выйти из ситуации в целости и сохранности.
Банкиры предложат несколько решений, но что тоже немаловажно – обращение в банк позволит избежать взыскания долга, а значит и плохой кредитной истории, что может перекрыть наши шансы на получение капитала в будущем.
План восстановления
Порядок работы с должником, который не может справиться с погашением обязательства, регулируется Законом об ипотеке. Согласно его положениям, если заемщик не оплачивает платежи по кредиту, банк может выдать требование о выплате в течение 14 дней. По истечении этого срока у должника есть еще две недели, чтобы подать заявление о реструктуризации долга. Это должно основываться на договоренностях между банком и заемщиком.
Возможны такие решения, как временная приостановка платежей .(кредитные каникулы), как правило, на срок от 3 месяцев до полугода. За это время у заемщика есть шанс «пойти прямо» — то есть урегулировать свое финансовое положение и продолжить выполнение кредитного договора.
Другим стандартным вариантом является продление срока кредита . В этой ситуации платеж по кредиту может уменьшиться, но, к сожалению, общая сумма к погашению увеличится. Однако, как правило, такое решение дает шанс преодолеть проблему.
Другим вариантом является ссуда на консолидацию — при наличии у должника нескольких кредитных обязательств. В таком случае все обязательства будут включены в один кредит. Его взнос должен быть меньше, чем сумма взносов по отдельным кредитам.
Также возможны такие варианты, как — временная приостановка основного платежа по кредиту (тогда заемщик платит только проценты) или также изменить рассрочку с убывающей на постоянную . Это может быть выгодным решением, особенно в начале погашения, когда уменьшающиеся платежи остаются на самом высоком уровне.
В соответствии с Законом — если предложенные решения по реструктуризации не приносят результатов, банк обязан разрешить заемщику продать имущество и погасить кредитное обязательство. Ситуация не вызовет сомнений, можно ли продать квартиру или дом по выгодной цене, превышающей стоимость кредита. Однако в противном случае должник будет обязан продолжать погашение оставшейся части кредита. Об этом говорится в статье 37, пункт 8 Закона:
& # 34; Если сумма, полученная от продажи недвижимости, подлежащей кредитованию, меньше, чем задолженность потребителя, кредитор:
- позволяет погасить оставшуюся задолженность в рассрочку с учетом финансовое положение потребителя;
- согласие на снятие ипотеки с земельно-ипотечного реестра кредитуемого недвижимого имущества, а также может потребовать иного обеспечения долга, вытекающего из договора об ипотеке, в отношении оставшейся части долга.& # 34 ;
Фонд поддержки заемщиков
Человек в сложном финансовом положении может воспользоваться государственной помощью. Это Фонд поддержки заемщиков, действующий в рамках Bank Gospodarstwa Krajowego. Также это возможность для людей, которые оказались в описанной выше ситуации, т.е. продали квартиру, но не успели погасить кредитное обязательство из полученной суммы.
Средства в распоряжении фонда формируются за счет взносов коммерческих банков. Их сумма коррелируется с количеством и стоимостью кредитов, просроченных более чем на 90 дней. Из фонда должник может получить беспроцентную ссуду для погашения обязательства банка.
Лица, которые:
- были безработными на день подачи заявления,
- нести ежемесячные расходы по обслуживанию кредита в размере, превышающем 50%. ежемесячный доход его домохозяйства,
- его ежемесячный доход домохозяйства за вычетом ежемесячных расходов на обслуживание жилищного кредита, не должен превышать:
- в случае разового — двукратная сумма, проиндексированная в соответствии с положениями Закона о социальной помощи, указанными в ст. 8 сек. 1 пункт 1 настоящего закона (с 1 января 2022 г. в двойном размере 776,00 злотых, т.е. 1 552,00 злотых),
- в случае домохозяйства из нескольких человек — произведение двойной суммы, указанной в ст. 8 сек. 1 пункт 2 Закона о социальной помощи, проиндексированный в соответствии с положениями этого Закона и количеством членов домохозяйства (с 1 января 2022 г., в два раза больше 600,00 злотых, т.е. 1 200,00 злотых на человека).
Людям, отвечающим вышеуказанным условиям, следует обратиться за такой поддержкой в банк, в котором они брали кредит. Сумма кредита определяется индивидуально в зависимости от ситуации должника, но не может превышать 2000 злотых в месяц. Заемщик не получит эти деньги на руки или на счет — они будут выплачены непосредственно банку — кредитору, тем самым регулируя кредитное обязательство.
Поддержка будет выплачиваться максимум в течение 36 месяцев, поэтому общая стоимость беспроцентного кредита составит 72 тысячи злотых. Срок выплаты может быть сокращен, например, когда финансовое положение должника улучшится, и он сможет самостоятельно регулировать платежи по кредиту (например, найдет работу).
Кредит для погашения остатка кредита
Как мы уже говорили, средства из фонда могут использовать и люди, которые продали квартиру, но не получили сумму, которая позволила бы им погасить кредит. В такой ситуации продавец должен подать заявку на поддержку в банк. Он получит средства в размере до 72 тысяч. злотый. Деньги будут выплачены в полном объеме на расчетный счет банка.
Помощь не для всех
Фондом поддержки заемщиков не могут воспользоваться лица, не соответствующие указанным выше условиям (они не безработные, не соответствующие критерию дохода и т. д.), но и те, которые:
- Потеряли работу по своей вине.
- Если один из заемщиков уже получил поддержку.
- Если ваш договор жилищного кредита был расторгнут до обращения за помощью.
- Если заемщик застрахован от безработицы. Он не получит кредит на период, когда выплачивается это пособие.
- Если на дату подачи заявления:
- владел или владел в течение последних 6 месяцев другой квартирой или домом,
- имело право на переход права собственности на жилое помещение, особняк, жилищный кооператив или имело его в течение последних 6 месяцев.
< li> имел кооперативное право на квартиру или индивидуальный дом в жилищном кооперативе,
Погашение кредита
Заемщик воспользовавшийся поддержкой, начинает возвращать их равными беспроцентными долями через два года после выплаты последних средств. График погашения будет предоставлен банком.
Резюме
У заемщика, находящегося в затруднительном финансовом положении, есть много вариантов выхода из сложной ситуации. В первую очередь он должен быть активным, а также просчитывать риск и защищать себя до подписания кредитного договора. Хорошим решением является страховка (часто требуется банками) — пожизненно, на случай потери работы, болезни и т.д.
Еще одна форма поддержки, правда, не для должников ( а для людей, находящихся в трудной ситуации) конечно, сумеет этим воспользоваться), предположило государство. С 27 мая стартует программа «Квартира без собственного вклада» .. Это позволит людям, не имеющим таких денег, взять кредит с обязательным 10-20-процентным взносом. Гарантии будут предоставлены Bank Gospodarstwa Krajowego. Государство гарантирует собственный вклад до 20%. до 100 000 злотых на минимальный срок 15 лет.
Однако, что немаловажно — семьи, которые будут погашать такой кредит, и чьи дети появятся на свет в период действия договора, могут рассчитывать на единовременное погашение некоторых сумм из фондов БГК, в размере, зависящем от количества детей . Так называемой семейная выплата составит 20 000 в случае рождения второго ребенка в семье злотых, а после рождения третьего ребенка и еще 60 тыс. злотый. Такие деньги наверняка помогут и домочадцам, оказавшимся в более сложной ситуации, «встать на ноги».
На ноги вверх
Во время мартовской встречи MPC решил повысить базовую процентную ставку с 2,75%. до 3,50 процента Подобным образом изменились и другие процентные ставки NBP. Теперь они будут следующими:
- базовая ставка: 3,50 процента. в годовом исчислении (ранее 2,75%),
- Ломбардная ставка: 4,00% в годовых (ранее 3,25%),
- депозитная ставка: 3,00%. в годовом исчислении (ранее 2,25%),
- ставка переучета: 3,55%. в годовом исчислении (ранее 2,8%),
- учетная ставка по векселю: 3,6%. в годовом исчислении (ранее 2,85%).
Марчин Монета
