Например, о кредитах, взятых под низкие ставки: пока нет признаков чрезмерной задолженности заемщиков

NBP o кредиты, взятые по низким ставкам: сигналов о чрезмерной задолженности заемщиков пока нет

В настоящее время нет признаков чрезмерной задолженности домохозяйств, берущих кредиты в период самых низких процентных ставок по отношению к возможности обслуживания кредита — сообщил Национальный банк Польши в отчете о стабильности финансовой системы.

& # 34; Рост стоимости кредита ослабляет кредитование на рынке недвижимости. В случае кредитов более старых лет, т.е. кредитов, выданных до 2020 г. (около 75% портфеля), сопротивление повышению процентных ставок должно быть относительно высоким, поскольку с момента их выдачи экономика переживала динамичный рост в заработной платы, что компенсируется более высокими процентными ставками. Наиболее чувствительными к повышению процентных ставок являются кредиты, выданные в период самых низких процентных ставок в истории, т. е. со 2-го квартала 2020 г. по 3-й квартал 2021 г. (примерно 21% портфеля жилищных кредитов в злотых). В настоящее время нет никаких признаков того, что эти домохозяйства имеют чрезмерную задолженность по отношению к их способности обслуживать кредит & # 34; — написано.

& # 34; Следует учитывать, что, хотя масштабы повышения процентных ставок превышали минимальные уровни надбавок, необходимых банкам для выдачи кредитов в случае повышения процентных ставок, значительная часть заемщиков брала кредиты на меньшая сумма, чем вытекает из их максимальной кредитоспособности & # 34; # 34; — добавлено.

По данным НБП, у этих заемщиков со временем также может наблюдаться повышение заработной платы. Однако это не меняет того факта, что масштабы увеличения платежей могут стать значительным бременем для бюджетов некоторых задолжавших домохозяйств.

Помимо масштабов увеличения платежей по кредиту, важным фактором по мнению НБП, будет сохранение повышенной инфляции и процентных ставок.

& # 34; В случае возникновения временных трудностей с погашением кредита возможность заемщиков воспользоваться помощью Фонда поддержки заемщиков и планируемые кредитные каникулы могут способствовать снижению кредитного риска банков. — добавлен.

Затраты на помощь всем заемщикам могут значительно превышать выгоды от сокращения списаний

Направление мер помощи на всех заемщиков, независимо от их финансового положения, будет означать, что, скорее всего, затраты на их реализацию для банков значительно превысят выгоды от сокращения списаний кредитов, сообщил Национальный банк Польши в отчете о финансовой стабильности. /р> <р>«Рентабельность банковского сектора восстанавливается после пандемии, но перспективы дальнейшего улучшения неясны. При уровне процентных ставок, прогнозируемом рынками на ближайшие годы, результаты банковской деятельности должны улучшиться. Угрозу такому сценарию могут представлять экономические, внутренние и глобальные последствия войны в Украине. Затраты на предлагаемые формы помощи заемщикам также повлияют на финансовые результаты сектора & # 34; — написано.

" Их масштаб будет зависеть от окончательного оформления нормативных актов и сферы их использования. Однако ориентация на всех заемщиков, независимо от их финансового положения, будет означать, что, скорее всего, затраты на их реализацию для банков значительно превысят выгоды от сокращения списаний кредитов. Низкая рентабельность по-прежнему является проблемой для некоторых небольших коммерческих банков и некоторых кооперативных банков & # 34; — добавлено.

Анализ, проведенный в этом выпуске Отчета, основан на данных, доступных до 30 апреля 2022 г. (дата окончания). Отчет утвержден Правлением Национального банка Польши 9 июня 2022 года.

Устойчивость банков к риску повышения доходности ТС остается высокой

Устойчивость банков к риску повышения доходности ТС остается высокой даже в условиях наложения макроэкономических шоков и дальнейшего списания на юридический риск валютных жилищных кредитов, сообщил Национальный банк Польши.

& # 34; Значительная доля казначейских облигаций и облигаций, гарантированных Казначейством, в активах банков (более 20%) подвергает их риску изменения стоимости этих ценных бумаг. Увеличение доходности облигаций с начала четвертого квартала 2021 года из-за увеличения ожидаемых краткосрочных процентных ставок привело к снижению оценки всего портфеля облигаций примерно на 20 млрд злотых. Большая часть этой суммы признается банками в собственном капитале & # 34; — написано.

«В результате показатель общей достаточности капитала снизился более чем на 1 пункт. процентов, до уровня 18,4 процента. Несмотря на это, устойчивость банков к этому источнику риска остается высокой даже в условиях наложения макроэкономических шоков и дальнейшего списания на юридический риск валютных жилищных кредитов. Однако рост доходности облигаций и снижение стоимости портфеля могут негативно сказаться на положении некоторых банков с более слабым капиталом & # 34; — добавлено.

Высокая макронеопределенность в связанных с неблагоприятным для отечественных финансовых институтов вторжением в Украину

На условия функционирования отечественных финансовых институтов негативно влияет высокая макроэкономическая неопределенность, возникшая в результате вторжения России в Украину.

«На условия функционирования отечественных финансовых институтов негативно влияет высокая макроэкономическая неопределенность, возникшая в результате вторжения России в Украину. Прямая подверженность финансового сектора странам, пострадавшим от войны и санкций, невелика. Однако негативные макроэкономические последствия войны и ужесточение условий финансирования могут значительно снизить экономическую активность. С некоторой задержкой это может привести к увеличению стоимости кредитного риска в банках. На современном этапе количественная оценка последствий войны в Украине крайне затруднена из-за неопределенности ее дальнейшего хода. Для целей оценки устойчивости банков значительная часть этого риска была включена в допущения стресс-тестов " — написано.

По данным НБП, наряду с исчезновением последствий пандемии COVID-19 планомерно улучшается оценка устойчивости отечественной финансовой системы.

В то же время банковский сектор демонстрирует большую способность поглощать потенциальные убытки за счет значительного профицита накопленного капитала и ожидаемого улучшения доходности в условиях более высоких процентных ставок.

"Однако, окончательная форма предлагаемых решений существенно повлияет на перспективы финансовых результатов сектора юридическая помощь заемщикам & # 34; — добавлено.

Действия, направленные на поддержку потребителей, не должны оказывать негативного влияния на стабильность финансового сектора

Действия, направленные на поддержку конкретных групп потребителей финансовых услуг, должны быть разработаны таким образом, чтобы не оказывать негативного влияния на стабильность финансового сектора, рекомендует НБП. По мнению НБП, получателями помощи должны быть только те, кто оказался в сложном финансовом положении, выполняя строго определенные условия.

& # 34; Действия, направленные на защиту или поддержку конкретных групп потребителей финансовых услуг, должны быть разработаны таким образом, чтобы не оказывать негативного влияния на устойчивость финансовой системы и, следовательно, других потребителей и участников финансового рынка. Получателями помощи должны быть только люди, оказавшиеся в сложном финансовом положении, отвечающие жестким условиям" — написано в рекомендациях.

& # 34; Избегайте создания стимулов для участников рынка брать на себя слишком высокий риск в расчете на то, что возможные затраты на это будут переложены на других в будущем & # 34; — добавлено.

Стойкая слабость некоторых кредитных организаций, не ставящая под угрозу стабильность сектора в целом

& # 34; Некоторые кредитные организации страдают от постоянной финансовой слабости, которая, однако, не представляет угрозы для стабильности банковской деятельности сектор в целом. Прямые (договорные) риски между банками в Польше незначительны. С другой стороны, каналом заражения может быть увеличение расходов, связанных с дополнительными взносами, уплачиваемыми другими банками для пополнения средств БФГ" — написано.

«Дополнительное финансовое бремя, возникающее в результате возможного процесса урегулирования или выплаты депозитов после возможного банкротства более слабых организаций, не должно, однако, угрожать продолжению деятельности других банков, особенно после распределения этого бремени во времени. Фактором, способствующим значительному сокращению этих расходов, могло бы стать создание системы институциональной защиты коммерческих банков, что стало возможным благодаря последним законодательным изменениям " — добавлено.

Правовой риск ипотечных кредитов в иностранной валюте является основным источником угроз стабильности, но устойчивость банков повышается

& # 34; Правовой риск ипотечных кредитов в иностранной валюте остается основным источником угроз финансовой стабильности в стране, но устойчивость банков к этому риску повысилась. Это было связано с созданием значительных резервов и активной позицией некоторых банков по предоставлению расчетов заемщикам & # 34; — написано.

& # 34; На окончательный уровень затрат будут влиять следующие факторы: (i) доля добровольных расчетов при разрешении споров с клиентами, (ii) уровень обменного курса и (iii) способность банков получить вознаграждение за капитал в случае расторжения договоров в судебном порядке. Отношение стоимости резервов к портфелю жилищных кредитов в иностранной валюте по-прежнему различается между учреждениями, хотя масштабы этой диверсификации уменьшились». — добавлено

Стресс-тесты показывают, что профицита капитала банков будет достаточно для покрытия убытков

Стресс-тесты НБП показывают, что профицита капитала банков будет достаточно для покрытия потенциальных убытков, возникающих в результате анализируемых сценариев, сообщил центральный банк в своем отчете о стабильности финансовой системы.

Анализ проводился для двух сценариев — эталонного и шокового. В качестве эталонного сценария использовалась центральная траектория макроэкономического прогноза НБП из мартовского отчета об инфляции, подготовленного с учетом постоянных процентных ставок. Шоковый сценарий был разработан в т.ч. используя исторические тренды макроэкономических переменных для периодов финансовых кризисов в других странах. В НБП заявили, что сценарии не учитывают принятие предложенного правительством пакета помощи заемщикам, включая кредитные каникулы.

По оценке НБП, результаты стресс-тестов показывают, что банки могут абсорбировать убытки, вытекающие непосредственно из обоих сценариев, а также принятый вариант увеличения списаний на правовые риски, связанные с кредитами на жилье в иностранной валюте, а в большинстве банков профицит будет также быть достаточным для покрытия требований MREL и комбинированного буфера.

& # 34; В обоих сценариях дефицит капитала в анализируемой группе банков будет очень высоким, а профицит капитала значительно сократится, что в сочетании с факторами, ограничивающими склонность банков к нарушению резервов капитала, может стать ограничением для кредитование, как в горизонте, анализируемом при моделировании, так и в долгосрочной перспективе & # 34; — добавлено.

В отчете указано, что в случае реализации шокового сценария, при предполагаемом в моделировании увеличении списаний на юридический риск кредитов на жилье в иностранной валюте, общий финансовый результат анализируемых банков в 2022–2024 годы значительно сократятся по сравнению с 2021 годом из-за высокой стоимости кредита и юридических рисков.

«Убытки в этот период понесли бы банки с долей 16 процентов. в отраслевых активах. Для сравнения, в базовом сценарии доля банков с отрицательной рентабельностью составила бы 8%. — писали.

В обоих сценариях высокие кредитные убытки будут основным драйвером прибыли банков, при этом у значительной части банков с отрицательной рентабельностью (" включая некоторые крупные учреждения" ) важной причиной также будут затраты на юридический риск.

По оценке центрального банка, потери, понесенные в результате реализации шокового сценария, будут снижать коэффициенты достаточности капитала, уменьшать доступный профицит капитала в банках по отношению к требованиям Компонентов I и II и требованию к левериджу в относительно небольшой степени, в то время как это значительно увеличило бы сумму дефицита капитала.

& # 34; До конца прогнозируемого горизонта значительная часть анализируемых банков должна будет увеличить собственные средства (в том числе за счет выпуска субординированных долговых инструментов) и/или получить дополнительные приемлемые обязательства для покрытия требования MREL, которое должно применяться в полном объеме с 2024 г. & # 34; — написано.

ПАП

Оцените статью
( Пока оценок нет )

В профессии с 2008 года. Профиль - международные отношения и политика. Почта: andreykozlov07@gmail.com

Последние новости 24 часа
Например, о кредитах, взятых под низкие ставки: пока нет признаков чрезмерной задолженности заемщиков
Игнат Артеменко
Игнат Артеменко ветеран — биография