Переплата по ипотечному кредиту как лекарство от увеличения платежей? Мы проверяем, сколько вы можете сэкономить

Переплата по ипотеке как лекарство от увеличения рассрочки?Проверяем сколько можно сэкономить

Переплата по ипотеке может позволить вам «сдвинуть время назад» на период с меньшими платежами или сократить период погашения. Если вступит в силу закон о всеобщих кредитных каникулах, этот вариант стоит рассмотреть и тем, у кого нет крупных сбережений. Напоминаем самые важные вопросы — затраты, варианты, выгоды.

Последние месяцы болезненно напомнили многим заемщикам, что рассрочка может быстро меняться. Те, кто долгие годы выплачивал ипотеку, уже забыли, что переписка с банком может принести информацию об увеличении обязательств. Краткосрочные заемщики, если не выбирали все более популярные продукты с периодически фиксируемыми ставками, практически сразу сталкивались с финансовым сюрпризом для домашнего бюджета.

Заемщики со сбережениями помнили о возможности переплаты по кредиту. Рост платежей, отсутствие привлекательных предложений по депозитам и признаки медвежьего рынка на рынке капитала способствовали ускорению погашения долга. С началом периода повышения процентных ставок банки сообщают, что наблюдают гораздо большие масштабы переплат, чем во времена рекордно низких цен на деньги.

Переплата по ипотеке – какие сборы?

В июле 2017 года вступил в силу Закон об ипотеке. В одной из его глав указано, когда именно банк может взыскать компенсацию за досрочное погашение обязательства. Напомним, какие правила действуют для банков на данный момент.

В случае ипотечных кредитов с плавающей процентной ставкой банк может взимать комиссию только в том случае, если погашение или переплата производится в течение 36 месяцев с даты заключения договора. контракт . «Компенсация (…) не может быть больше суммы процентов, которые были бы начислены на всю или часть ипотеки, погашенной досрочно в течение одного года с даты фактического погашения, и не может превышать 3% от суммы погашения ипотечного кредита. ипотечный кредит» — указывает акт. = «image/webp»>Инфляция съедает ваши сбережения

Электронная книга

Инфляция съедает ваши сбережения. Проверьте, как их защитить

Скачайте электронную книгу бесплатно или купите ее за 20 злотых.
Есть вопрос? Напишите в & nbsp;BuyFree saveSendName Поле заполнено неверно! Фамилия Поле заполнено неправильно! Если хотите счет-фактуру, то заполните оставшуюся часть формы: НПВ (без тире) Неверно заполнено поле!Название компании Неверно заполнено поле!Улица, номер дома/квартиры Неверно заполнено поле!Почтовый индекс Введите код в формате xx-xxx!Город Неверное поле!Отправить

Банки, конечно, могут применять положения, более благоприятные для клиентов, чем те, которые предусмотрены в Законе. Большинство учреждений в последнее время решили «сбросить» свои сборы с самого начала. Это касается и ипотечных кредитов с периодически фиксируемой процентной ставкой – об этом мы напомнили в Bankier.pl, указав на прайс-листы учреждения.

Долгосрочные заемщики должны быть начеку. Может оказаться, что в их кредит все-таки включена комиссия за переплату обязательства. Он может достигать нескольких процентов от выплаченной суммы и не ограничиваться начальными годами погашения. В статье об ипотеке «старого портфеля» мы указали, где клиент может столкнуться с таким препятствием.

Поэтому, прежде чем принимать решение о переплате долга, в первую очередь следует убедиться в стоимости операции, а также ее технических деталях. Иногда переплате должно предшествовать уведомление банка о таком намерении, а момент перечисления должен быть строго определен. Стоит взглянуть на кредитный договор или обратиться в свой банк.

Уменьшить взнос или сократить срок погашения?

Переплата по ипотеке может иметь два последствия:

p>

  • Непогашенная задолженность уменьшается, но срок кредита остается неизменным. Банк пересчитывает график и взнос уменьшается (поскольку уменьшился заемный капитал).
  • Непогашенная задолженность уменьшается, но взнос остается неизменным. Банк подстраивает срок погашения под новые параметры – укорачивает его, чтобы взнос оставался на текущем уровне.

Банки обычно позволяют заемщикам выбрать один из упомянутых вариантов. С точки зрения суммы процентов, которые мы заплатим кредитору по окончании договора, более выгоден второй вариант . Сокращение срока кредита означает, что мы занимаем капитал на более короткий срок, и вознаграждение банка начисляется на более короткий срок. Однако, если мы в первую очередь хотим снизить ежемесячные платежи, то выберем первый вариант.

Насколько можно уменьшить рассрочку, переплатив кредит? Пример

Дилемму лучше всего проиллюстрировать на примере. Допустим, в августе 2021 года мы взяли кредит на 500 000. злотый. Обязательство имеет следующие характеристики:

  • 25-летний период погашения,
  • маржа в 2 пункта, переменная процентная ставка, для простоты мы предполагаем, что WIBOR 3M обновляется ежемесячно,
  • без комиссии за переплату,
  • погашение равными долями.

За 11 месяцев рассрочка увеличилась с 2 178 злотых (первый платеж в сентябре 2021 г.) до 4 219 злотых. В то время WIBOR 3M поднялся на 0,24%. до 7,14%, а мы погасили менее 10 тыс. злотых из суммы займа.

Допустим, после оплаты июльского взноса мы решили переплатить кредит. У нас 50 тыс. злотый. Непогашенная задолженность составляет «сегодня» 492 044 злотых.

Если мы выберем уменьшение суммы платежа и сохранение периода погашения без изменений , новый взнос составит 3790 злотых. Таким образом, мы снизим ежемесячные платежи на 429 злотых, то есть примерно на 10%. Если предположить, что процентная ставка не изменится до конца погашения кредита, это будет означать уменьшение общей суммы выплаченных процентов на 73,8 тыс. злотых. злотых.

Если мы выбираем сокращение периода погашения , мы погасим кредит на 79 платежей раньше, т.е. на 6 лет и 7 месяцев. Размер взноса останется на том же уровне (мы предполагаем, что банк скорректирует его без последнего выравнивающего взноса, т.е. мы заплатим 4 225 злотых). Если предположить, что процентная ставка не изменится до конца погашения кредита, это будет означать уменьшение общей суммы выплаченных процентов на 281,7 тыс. злотых. злотых.

Стоит отметить, что сумма экономии от переплаты рассчитывается на основе очень упрощающего предположения, что текущая процентная ставка по ипотеке будет сохранена. Мы не анализируем все факторы, влияющие на прибыльность операции. Мы опускаем несколько вопросов — в т.ч. как работают наши финансовые резервы и как мы будем использовать средства после того, как погасим весь «укороченный» кредит.

Переплата как «машина времени»

Упрощенный пример, который мы использовали выше, показывает ситуацию заемщика, которого можно смело назвать неудачником. Обязательство было принято в последний момент эры дешевых кредитов, и рассрочки почти сразу начали быстро расти. Кроме того, механизм равного платежа означает, что хотя комиссия изначально не такая высокая, как при убывающем платеже, долг перед банком погашается медленнее. В первом взносе более половины платежей приходится на погашение основного долга, в последнем взносе в июле — всего около 10 процентов.

Например, клиенту пришлось бы выделить много средств для переплаты ипотека, уменьшить взносы до уровня более низких процентных ставок. Предположим, что мы хотим достичь цели «вернуться в прошлое» к сентябрю 2021 года. Это было бы возможно, заплатив аж 240 000. злотый. Для меньших сумм эффекты будут представлять собой скачок назад в нескольких процентных ставках:

  • Переплата 200 тысяч PLN уменьшает взнос до 2500 PLN (уровень ноября 2021 г.),
  • Переплата 150 тыс. PLN уменьшает взнос до 2930 PLN (уровень примерно февраля 2022 г.),
  • Переплата 100 000. PLN уменьшает взнос до 3300 PLN (уровень с марта 2022 г.).

Кредитные каникулы — сколько можно заработать?

Переплата по кредиту может обернуться «финансовым ударом» в ближайшие месяцы, если озвученные решения по поддержке заемщиков вступят в силу. Кредитные каникулы для всех должников по ипотеке в польских злотых должны разрешить приостановку платежей на 4 месяца в 2022 г. и еще на 4 месяца в 2023 г. На период замораживания погашения не будут взиматься сборы (или проценты), а срок кредита будет продлевается на столько месяцев, сколько длился использованный отпуск.

Один из вариантов, который может быть использован заемщиками, не имеющими больших финансовых резервов, заключается в использовании средств, покрывающих рассрочку до сих пор, для переплаты ипотека. Другими словами — вместо того, чтобы платить банковские проценты и погашать небольшую часть капитала (как это происходит сегодня в большинстве случаев), вы можете полностью использовать ту же сумму для погашения своего долга .

Предположим, Вы можете в любой момент воспользоваться возможностью кредитных каникул, погашение может быть приостановлено на срок до 5 месяцев подряд без перерыва. Чтобы показать, какой эффект может иметь такая операция, давайте снова обратимся к этому примеру.

Заемщик погашает в июле взнос в размере 4 219 злотых. Предположим, что он заплатит августовский взнос в той же сумме, а затем подаст заявление на отпуск. Таким образом, следующий платеж выпадет только на февраль 2023 года. Отложив деньги, выделенные до сих пор на погашение, он накопит 21 тысячу. злотый.

Переплатив кредит со «старым» периодом погашения, примерный клиент уменьшит взнос примерно на 180 злотых. Экономия на процентах в течение всего срока кредита даст (опять же — при текущей процентной ставке) более 30 000 злотых. Преимущество злотых. Сократив срок кредита, наш заемщик сэкономит 142 тысячи злотых. PLN в виде процентов и избавился бы от обязательства на 3 года и 3 месяца раньше.

Операция переплаты может быть повторена трижды позже — начиная со второго квартала 2023 года, по одному месяцу в каждом из кварталов. Можно ожидать, что значительная часть тех, кто воспользуется кредитными каникулами, выберет этот путь. Заемщики, которые легко справятся с текущими выплатами в рассрочку, расценят возможность избавиться от части долга как «финансовую поддержку».

Оцените статью
( Пока оценок нет )

В профессии с 2008 года. Профиль - международные отношения и политика. Почта: andreykozlov07@gmail.com

Последние новости 24 часа
Переплата по ипотечному кредиту как лекарство от увеличения платежей? Мы проверяем, сколько вы можете сэкономить
Есть страны с еще более высокой инфляцией, чем в Польше