Переплата по кредиту или экономия – что больше платит в текущей ситуации? Мы проверяем

Переплата или экономия - что такое выгоднее в текущей ситуации? Проверяем

В эпоху динамично растущих кредитных платежей многие плательщики задаются вопросом, что делать, чтобы минимизировать негативный эффект от повышения процентных ставок НБП. Решение — переплатить кредит. Хорошее ли это решение или лучше направить финансовые «излишки» на сбережения или инвестиции? Эксперты GetHome.pl решили более подробно проанализировать вышеуказанные методы.

Переплата по кредиту, как правило, является положительным решением. Погашая более крупные суммы, чем просто в рассрочку, мы быстрее освобождаемся от кредитных обязательств. Однако дьявол кроется в деталях: стоит ли ежемесячно переплачивать, или накапливать большую сумму и сразу погашать большую часть долга, а может быть, излишки финансовых средств следует потратить на сбережения или инвестиции, которые принесут дополнительную прибыль. столица?

Лучшее время для переплаты по ипотеке эксперты считают, когда деньги дешевые, а значит, когда процентные ставки остаются низкими. Затем, воспользовавшись выгодными условиями, вы можете доплачивать в рассрочку без ущерба для своих домашних финансов, например, платить ту же сумму, что и до серии снижений процентных ставок. Так что если бы весной 2020 года ставки упали почти до нуля, Ковальский мог бы платить каждый месяц столько же, сколько в период, когда базовая ставка составляла 1,5%. При таком сценарии экономика окажется в более благоприятном положении в цикле повышения ставок, в котором она находится в настоящее время. Увеличение взносов по кредиту не будет для него столь болезненным.

Но что, если мы упустили нужный момент, а процентные ставки только растут? Можно предположить, что доплачивать за кредит в любом случае стоит, потому что в воздухе витает дальнейшее повышение процентных ставок, т.е. рассрочки по кредиту. Напомним, что в настоящее время базовая ставка НБП составляет 2,75%. В начале октября 2021 года он был близок к нулю.

Те, кто был в долгах еще до пандемии, помнят, что недавно это было дороже и их взносы были выше. Нынешняя серия повышений ставок — гораздо более болезненный опыт для людей, которые брали кредиты во время пандемии по почти нулевым процентным ставкам. Рассрочки у них растут в одночасье, и другой ситуации они не помнят. Конечно, банкиры обязаны напоминать о процентном риске и показывать симуляции увеличения взносов в случае повышения ставки, но на этапе оформления заявки на кредит угроза многим может показаться нереальной.

Все равно — переплачивать кредит сейчас, а может быть, по-другому использовать средства, которые мы хотим выделить на эти цели?

Переплата по кредиту и рост инфляции

Специфика текущей ситуации заключается в том, что процентные ставки растут в условиях стремительно растущей инфляции. Таким образом, стоимость денег падает. В такие моменты держателям капитала следует подумать об инвестировании его таким образом, чтобы защитить его стоимость или свести к минимуму риск потери.

Инфляция в настоящее время растет быстрее, чем процентные ставки NBP. Если текущая процентная ставка по среднему кредиту с маржой составляет около 5,5%, мы уже имеем инфляцию, близкую к 10%. (9,2% в январе) Такой вывод может привести к выводу, что переплата в данный момент не имеет смысла, ведь реальная стоимость кредита и так падает.

На практике есть еще один немаловажный фактор — наш заработок. Если они не растут быстрее, чем взносы по кредиту, то обязательства начинают обременять нас все больше и больше, особенно в условиях инфляции, когда растут цены на товары и услуги.

Это следует учитывать при переплате обязательств

Ежемесячная переплата долга не является спорным решением, и мы должны максимально использовать его. Тем не менее, это требует больше размышлений, чтобы потратить большую сумму за один раз, чтобы переплатить кредит. Эксперты указывают на некоторые основные факторы, которые следует учитывать перед принятием такого решения. Прежде всего:

  1. финансовая подушка безопасности — избегать ситуации, когда мы направляем все или большую часть сбережений на погашение. Не стоит отказываться от финансовой подушки, т.е. отложенной суммы не менее 6-месячной зарплаты, позволяющей «выжить» в кризисной ситуации.
  2. Обеспечение будущего — погашение кредитного обязательства не должно происходить за счет отставки, например, от очередного накопления денег на пенсию по ИКЭ, ИКЭЗ.
  3. Доходность— многое зависит от положений в договоре с банком — в частности, от суммы капитального взноса и процентной ставки нашего обязательства, равномерных или убывающих. Следует помнить, что обычно при погашении обязательства (или его части сверх лимита, установленного банком) в первые годы после получения кредита взимается комиссия до 3%. его ценности.

Кроме того, клиент может выбрать один из двух способов погашения, то есть возможность сократить срок кредита или уменьшить сумму платежа по кредиту. Аналитики подчеркивают, что в конечном итоге мы сэкономим больше, выбрав последнее решение, несмотря на то, что сокращение взноса принесет заметное облегчение нашим ежемесячным финансам.

И наконец — мы должны рассмотреть, какова была бы наша прибыль, если бы мы использовали средства, предназначенные для погашения, иначе, например, для сбережения или инвестирования.

Моделирование

Ниже мы представляем моделирование прибыли от более быстрого погашения части кредита и сравнение с потенциальными сбережениями. Мы предполагаем, что у нашего заемщика еще есть 250 000, чтобы погасить. злотых на 20 лет. Процентная ставка составляет 5,5 процента. Однако он решает быстрее погасить часть долга в размере 50 000 злотых.

До этого общая непогашенная стоимость кредита (при условии, что текущая процентная ставка является обязательной до конца договора) составила бы 411 тысяч злотых. PLN, а ежемесячный равный платеж — 1700 PLN. После погашения — стоимость обязательства равными долями упадет почти до 329 тысяч злотых, т.е. на 80 тысяч злотых, а рассрочка до 1300 злотых в месяц.

Таким образом, пожертвовав 50 000 злотых, мы сократим расходы по кредиту на 80 000, таким образом, наша прибыль составит 30 000 злотых, распределенных на 20 лет.

Экономить, не окупая?

Альтернативой более быстрой окупаемости является инвестирование или накопление денег. Инвестирование может иметь самый разный характер, поэтому остановимся на последнем варианте.

Нельзя отрицать, что времена для бережливых все же не самые добрые. Верно, что процентные ставки по депозитам и сберегательным счетам растут, но все еще остаются ниже уровня инфляции. В настоящее время лучшие предложения дают процентную ставку 2,5-3 процента.

Существуют также государственные облигации. Предполагая, что мы решили сделать долгосрочные сбережения, которые спасут нас от инфляции, мы говорим о 12-летних привязанных к инфляции облигациях. В настоящее время процентная ставка по таким ценным бумагам составляет 2,5 процента. в первый год и 1,75 процента. плюс инфляция в последующие годы. Если предположить, что рост цен будет медленно замедляться и через несколько лет достигнет 2,5%, то после 12 лет накопления мы сможем получить сумму чуть более 80 000 злотых. злотых

Так что мы были бы «нулем» по сравнению с переплатой по кредиту. Позже результат на фоне преимуществ более быстрой окупаемости уже будет увеличиваться. Каков был бы эффект 20-летних сбережений с индексированными облигациями? Конечно, мы не знаем. Мы не знаем данных о будущих процентах или инфляции. Текущие расчеты являются производными от принятых допущений.

Выводы

Так выгодно ли тратить больше денег на погашение кредита? Конечно, хорошо последовательно переплачивать по кредиту или даже откладывать средства для этой цели, но жертвовать большим капиталом должна предшествовать оценка собственного финансового положения и оценка преимуществ такого решения.

Если у нас нет финансовой подушки, не стоит решаться на них, как и в ситуации, когда у нас есть возможность получить большую отдачу от инвестиций или сбережений, чем процентная ставка по кредиту, и наше финансовое положение стабильно и позволяет нам регулярно погашать ежемесячные кредитные обязательства.

Марчин Монета

Оцените статью
( Пока оценок нет )

В профессии с 2008 года. Профиль - международные отношения и политика. Почта: andreykozlov07@gmail.com

Последние новости 24 часа
Переплата по кредиту или экономия – что больше платит в текущей ситуации? Мы проверяем
Впервые в истории растения были выращены в почве с Луны