Подавляющее большинство банков уже предлагают маржу ниже 2 п.п. Условием является, однако, собственный вклад в размере 20% и использование дополнительных продуктов. В мартовском рейтинге Bankier.pl мы проверяем предложения кредиторов.
Ипотечный рынок быстро меняется. Во-первых, падает спрос. Данные Бюро кредитной информации показывают, что в феврале кредиторы получили 36 процентов. заявок меньше, чем годом ранее. Во-вторых, ставки, от которых зависят процентные ставки по кредитам, все еще динамично меняются. В марте MPC повысил процентные ставки в шестой раз, а индикатор 3M WIBOR уже преодолел отметку в 4,5%.
В дополнение к тенденциям, которые наблюдаются уже несколько месяцев, на рынок выходят новые правила. Польская финансовая инспекция направила банкам письмо с рекомендацией использовать более консервативные допущения при проверке кредитоспособности. Не позднее конца марта банки должны будут, в частности, принять высокий, 5-балльный буфер для повышения процентных ставок, т.е. оценить эффективность клиентов при уровне процентной ставки, достигающей в настоящее время более 10%. Это значительно уменьшит объем финансирования, доступного потенциальным заемщикам.
Мы представляем две разбивки
Ежедневно растущие значения WIBOR являются фактором, усложняющим сравнение предложений. Напомним, что банки обновляют ставки, используемые при определении процентной ставки в различных циклах. Одни «отстают», другие быстро отражают изменения. Именно поэтому мы внесли изменения в представление предложений в рейтинге ипотечных кредитов .
В мартовском выпуске мы показываем отдельно:
Руководство
10 проверенных способов повысить кредитоспособность
Скачать руководство бесплатно или купить за 10 злотых.
У вас есть вопрос? Пишите в [email Поле заполнено неправильно! Фамилия Поле заполнено неправильно! Если вы хотите получить счет, пожалуйста, заполните остальные поля форма: ИНН (без дефисов) Поле заполнено неправильно! Название компании Поле заполнено неправильно! Улица, номер дома/квартиры Неверно заполнено поле!Почтовый индекс Введите код в формате хх-ххх!Город Поле заполнено неверно!Отправить
- Сводка расчетов, подготовленная банками на основании их использование в данный момент указателя. Таким образом, моделирование отражает то, что было предложено клиентам, подавшим заявку на финансирование, в течение периода, когда мы собирали данные.
- Сводка моделирования по единым показателям — WIBOR 3M и 6M от 17 марта (4,35% и 4,72% соответственно). Эту часть можно рассматривать как гипотетический сценарий, вариант отражения ситуации, когда индикаторы перестали двигаться, «прямой старт» для кредиторов.
Вторичный жилищный кредит
Рядный дом с небольшим участком земли – такую цель выбрали профильные заемщики в мартовском выпуске рейтинга ипотечных кредитов. Мы предположили, что недвижимость находится в коммуне, примыкающей к Кракову. В распоряжении покупателей будет 100 кв.м. полезной площади и 200 кв.м. сад.
Супружеская пара заемщиков намерена заплатить 680 000 за дом со вторичного рынка. злотый. Клиенты должны содержать двоих детей, а семье из четырех человек ежемесячно доступно 11,5 тысяч. злотый. 30-летняя женщина работает по трудовому договору на неопределенный срок, в аналогичной ситуации находится ее 33-летний партнер. Оба договора, обеспечивающие проживание заемщиков, были заключены более года назад.
Ферма не будет обременена никакими кредитными обязательствами. Клиенты также не имеют отрицательных записей в своей кредитной истории. Потенциальные заемщики намерены использовать финансирование в течение 30 лет и внести 20% собственного вклада.
Профильные заемщики готовы воспользоваться дополнительными продуктами в обмен на лучшие условия финансирования (кроме инвестиционных продуктов). Моделирование было подготовлено с предположением, что задействованы перекрестные продажи.
Лучшие кредиты с 20% собственным вкладом
20% собственного вклада позволяет подать заявку на финансирование во всех учреждения, работающие на ипотечном рынке. Для профильных заемщиков это означает необходимость сбора 136 тыс. PLN для оплаты и финансирования с помощью кредита оставшихся 544 тысяч. злотый.
|
Кредит на 544 000 злотых на 30 лет, LTV 80%, переменная процентная ставка (для профильных заемщиков). Моделирование на основе уровня показателей, используемых банком в день расчетов (последний столбец). |
|||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| < p> № |
Банк |
Интерес |
< b> Margin |
Рассрочка равна (1) |
Общая стоимость кредита (2) |
годовых (3) |
WIBOR (4) используется |
1. |
mBank < center> СПРОСИТЬ |
5,35% |
1,76% |
3 037 злотых |
567 929 злотых |
5,87% |
< p> (3M) 3,59% |
|
2. |
Банк БПС
О КРЕДИТЕ |
5,67% |
1,98% |
£3 147 |
£ 593 252 |
6,27% |
(3M) 3,69% |
|
3. |
Credit Agricole
|
5,44% |
1,85% |
$3,071 |
605 912 фунтов стерлингов |
6,12% |
< р>(3M) 3,59% |
|
4. |
Bank Pekao
В BANK |
< p> 5,72% |
1,94% |
3 167 злотых |
609 331 злотых |
7,30% |
(6M) 3,78% |
5. |
ING Bank Śląski < center> СПРОСИТЬ |
5,92% |
1,90% |
3 227 злотых |
625 248 злотых |
6,37% |
(6M) 4,02% |
|
6. |
Банк Миллениум (5)
БАНК |
5,92% |
1,90% |
3 318 злотых |
638 274 злотых |
6,13% |
(6M) 4,02% < /td> |
|
7. |
< p> Сантандер Банк
О КРЕДИТЕ |
6,14% |
1,74% |
3 311 злотых |
660 751 злотых |
6,68% |
(3M) 4,40% |
|
8. |
ПКО БП (6)(7)
В БАНКЕ |
6,40% |
1,65% |
$ 3,404 |
698 685 злотых |
7,03% |
(6M) 4,75% |
|
9. |
Citi Handlowy
В БАНКЕ |
6,45% |
1,99% |
3 698 злотых |
704 565 злотых |
6, 81% < /p> |
(3M) 4,46% |
|
10. |
PKO BP(6)
НА БЕРЕГУ |
6,45% |
1,70% |
3421 фунт стерлингов |
704 765 фунтов стерлингов |
7,08% |
(6M ) 4,75% < /p> |
|
11. |
Алиор Банк
О КРЕДИТЕ |
6.13% |
1,70% |
3 299 злотый |
$ 750 493 |
7,45% |
(3M) 4,43% |
|
12. |
BNP Paribas Bank
В БАНКЕ |
6,30% |
1,95% |
$3,370 |
770 410 злотых |
7,52% |
(3M) 4,35% |
|
13. |
7,04% |
2,29% |
3 633 злотых |
800 232 PLN |
7,51 % |
(6M) 4,75% |
|
|
14. |
Почтовый Банк
О КРЕДИТЕ |
6,62% |
2,19% |
3 483 злотых |
822 803 злотых |
8,13% |
< р>(3M) 4,43% |
|
(1) Ежемесячный платеж после оплаты промежуточной страховки (2) Общая стоимость кредита представляет собой сумму процентов, комиссионных, стоимости промежуточного страхования, страхования с низким первоначальным взносом и стоимости других видов страхования, исключая страхование имущества. (3) Фактическая годовая процентная ставка, предоставленная банком при моделировании. (4) Ставка, использованная банком для подготовки моделирования. (5) Банк подготовил симуляцию, предполагая, что у клиента есть страхование жизни. Общая стоимость с учетом приобретенного в банке полиса составит около 660 тыс. злотых. PLN. (6) Банк применяет более низкую маржинальную ставку в течение первых 12 месяцев. Ставки указаны после 12-го месяца. (7) Предложение для клиентов, у которых есть текущий счет в банке не менее 6 месяцев. Источник: на основе Bankier.pl по информации от банков, 17-22.03.2022. |
|||||||
MBank, Bank BPS и Credit Agricole оказались в первых рядах списка по показателям, используемым банками. Стоит отметить, что в моделировании преобладают маржинальные ставки ниже 2 п.п. Это сигнал об изменении ценовой политики кредиторов в условиях сокращения спроса.
После выравнивания ставок WIBOR лидеры рейтинга немного изменились. Santander Bank занял первое место, за ним последовали mBank и Bank BPS. Напомним, что в таком сценарии мы делаем сравнение, на которое не влияют различия в подходе банков к показаниям индикатора.
|
Кредит на 544 000 злотых, 30 лет, LTV 80%, переменная процентная ставка (для профильных заемщиков). Моделирование основано на высоте индикаторов по состоянию на 17 марта 2022 г. |
|||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
№ |
Банк
|
Интерес |
Margin |
Часть (1) |
Общая стоимость кредита (2) |
APRC (3) |
WIBOR (4) |
|
1. |
Банк Сантандер
O КРЕДИТ |
6,09% |
< p> 1,74% |
3 294 злотых |
654 417 фунтов стерлингов |
6,62% |
3M |
|
2. |
6,11% |
1,76% |
3300 PLN |
662 441 злотых |
6,69% |
3M |
|
|
3. |
БПС Банк
О КРЕДИТ |
6,33% |
1,98% |
3 377 злотых |
676 345 злотых |
6,99% |
3M |
|
4. |
PKO BP (5) (6)
В БАНКЕ |
6,37% |
1,65% |
3 393 злотых |
$ 694 834 |
7,00% |
6M |
|
5. |
ПКО БП (5)
В БАНКЕ |
6,42% |
1,70% |
3 411 злотых |
700 909 злотый |
7,05% |
6M |
|
6. |
Credit Agricole
|
6,20% |
1,85% |
3 334 злотых |
$ 701 749 |
6,93% |
3M |
|
7. |
ING Bank Śląski
В БАНКЕ |
1,90% |
$ 3,472 |
713 771 PLN |
7,11% |
6M |
|
|
8. |
Банк Миллениум (7) В БАНКЕ |
6,62% |
1,90% |
3 561 злотый |
727 570 фунтов стерлингов |
6,87% |
6M |
|
9. |
Банк Пекао
БАНК |
6,66% |
1,94% |
3 499 злотых |
728 731 злотых |
8,31% |
6M |
|
10. |
Алиор Банк < центр> СПРОСИТЬ |
6,05% |
< p> 1,70% |
£ 3,281 |
744 008 злотых |
7,40% |
3M |
|
11. |
BNP Paribas Bank
В БАНКЕ |
6,30% |
1,95% |
< p> 3 370 PLN |
770 410 PLN |
7,52% |
3M |
|
12. |
BOŚ |
7,01% |
2,29% |
3 622 злотых |
796 197 злотых |
7,48% |
6M < /td> |
|
13. |
< p> Bank Pocztowy
О КРЕДИТЕ |
6,54% |
2,19% |
3 454 злотых |
812 198 злотых |
8,04% |
3M |
|
(1) Ежемесячный платеж после оплаты промежуточной страховки. (2) Общая стоимость кредита представляет собой сумму процентов, комиссии, стоимости промежуточной страховки, страховки с низким первоначальным взносом. и стоимость других страховок без учета страхования имущества. (3) Фактическая годовая процентная ставка, предоставленная банком при моделировании. (4) Единая ставка, 3 мес. 4,35%, 6 мес. 4,72%. (5) Банк применяет более низкая маржинальная ставка в первые 12 месяцев. Тарифы даны по истечении 12-го месяца. (6) Предложение для клиентов, у которых РОР в банке не менее 6 месяцев. (7) Банк подготовил моделирование с предположением, что у клиента есть страховка на всю жизнь. Общая стоимость с учетом приобретенного в банке полиса составит около 750 тыс. злотых. злотых. Источник: Bankier.pl на основании информации банков, 17-22.03.2022. |
|||||||
Второй квартал года будет отмечен резким сокращением спроса на ипотечные кредиты. Можно считать само собой разумеющимся, что это будет означать значительные изменения в предложениях банков, перед которыми встанет задача привлечения небольшой группы хорошо зарабатывающих клиентов или клиентов с большим собственным вкладом. В ближайшие недели мы узнаем, станет ли цена главным оружием в конкурентной борьбе.
