Заемщики на конец лета 2021 года заслужили звание ипотечных неудачников. Всего за 9 месяцев их взносы выросли на две трети. Клиенты, взявшие на себя обязательства с разумным резервом мощности, будут иметь право на получение помощи из Фонда поддержки заемщиков в любое время.
«Использование своей кредитоспособности на полную катушку может отомстить» — такой совет, вероятно, слышали многие заемщики, взявшие ипотечное обязательство в последние годы. Пессимистический сценарий осуществился раньше, чем ожидалось. Последние 9 месяцев были отмечены необычайно динамичным ростом процентных ставок. Все, кто платил в рассрочку, почувствовали последствия в своих кошельках.
Хуже всего те, кто влез в долги в рекордно низкий период, и не только те, кто берет на себя кредитный риск, финансируя себя под ограничением . Хорошей иллюстрацией надвигающихся проблем является пример «несчастливого заемщика», оказавшегося в самом конце эпохи дешевых денег. Мы подошли к такому сценарию и проверили, как изменилось отношение взносов по ипотеке к доходу семьи у выборочного заемщика с августа 2021 года.
От вялости кошелька до порога тревоги
Предположим, что в начале августа 2021 года мы взяли ипотечный кредит с 20% собственным взносом на сумму 450 000 злотых. злотый. Маржа продукта с плавающей процентной ставкой составила 2,3 п.п., а срок погашения – 25 лет. На момент выдачи кредита коэффициент WIBOR 3M составлял 0,21%. и был на самом низком уровне, зафиксированном за последние 30 лет.
Давайте также предположим, что мы не входим в число самых смелых рискованных людей. Наш ежемесячный чистый доход составляет 6 760 злотых, и мы выбрали сумму кредита таким образом, чтобы взнос не превышал 30%. доход . В списке оценок максимальной кредитоспособности за этот месяц самый консервативный банк принял за верхний предел сумму, которая переводится в рассрочку чуть выше 30%. доход клиента. Напомним, что Рекомендация S Финансовой инспекции Польши рекомендует банкам быть особенно осторожными в случаях, когда отношение DSTI (фиксированные обязательства к доходу) превышает 40%.
Руководство
10 проверенных способов повысить кредитоспособность
Скачать руководство бесплатно или купить за 10 злотых.
У вас есть вопрос? Пишите в & nbsp; [email & # 160; protected]
Купить билетБесплатно сохранитьОтправить имя Фамилия Поле заполнено неправильно! Если вы хотите получить счет, пожалуйста, заполните оставшуюся часть формы: NIP (без дефисов) Неверно заполнено поле!Название компании Неверно заполнено поле!Улица, номер дома/квартиры Поле заполнено неверно! Почтовый индекс Пожалуйста, введите код в формате xx-xxx!Город Поле заполнено неверно! Отправить
Мы наслаждались малой рассрочкой всего месяц. Уже в октябре он был почти на 100 злотых выше, а затем в каждом из следующих месяцев подниматься на следующие вершины. В нашем моделировании мы предполагаем, что банк регулярно обновляет коэффициент WIBOR и пересчитывает график погашения каждый месяц.
|
Образец графика погашения кредита (450 000 злотых, понесенные в августе 2021 г., на 25 лет, маржа 2,3 п.п., ежемесячное обновление процентной ставки) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Дата чтения WIBOR и расчета взноса |
WIBOR 3M |
Рассрочка равна |
Погашение капитала равными долями |
Выплата процентов равными частями |
|
10.09.2021 |
0,24% |
1 075 злотых |
953 злотых |
|
|
10/10/2021 |
0,65% |
<р>2 122 злотых |
1 018 злотых |
PLN 1 104 |
|
11.10.2021 |
1,58% |
2 344 злотых |
896 злотых |
1 448 злотых |
|
10.12.2021 |
2,30% |
2 528 злотых |
812 злотых |
1 717 злотых |
|
10.01.2022 |
2,69% < /td> |
2 629 злотых |
770 злотых |
1859 злотых |
|
10.02.2022 |
3,28% |
2 783 злотых |
708 злотых |
2 075 злотых |
|
10.03.2022 |
4,18% |
PLN 3028 |
622 злотых |
2 406 злотых |
|
15.04.2022 (1) |
5,54% |
3 413 злотых |
510 злотых |
2 904 злотых |
|
(1) — сумма платежа за апрель для последнего доступного показания 3M WIBOR. Источник: Bankier.pl |
||||
Если предположить, что доход выборочного заемщика не изменился за последние 9 месяцев, то взнос , рассчитанный на основе последнего показания WIBOR, составит 50,5 процента. ежемесячный доход семьи . Напомним, что данное значение коэффициента выше порога обращения за поддержкой в Фонд поддержки заемщиков.
Заемщик с более низким доходом, начиная с августа 2021 года с отношением платежа к доходу 35 процентов, сегодня должен был бы учитывать бремя почти 59 процентов. дохода в семейный бюджет. У тех, кто берет кредит почти «под колпак» (40 процентов дохода), этот показатель в апреле увеличится до 67 процентов.
Проблемы с погашением начнутся позже
Рассрочки по ипотеке отстают от роста ставок WIBOR. Это связано с применяемым банками механизмом отложенного обновления процентной ставки. Заемщики даже при просрочке в несколько месяцев почувствуют эффекты, которые мы представили на упрощенном примере. Это не означает, однако, что они будут менее болезненными, тем более, что мы еще не достигли конца повышения ставок.
За короткий период самых низких процентных ставок в истории, ок. новые ипотечные кредиты. Некоторые из этих заемщиков в любой момент окажутся в очень затруднительном финансовом положении, даже если сохранят запас прочности при оформлении обязательств. Именно их голос, вероятно, будет особенно громким в дискуссиях о вариантах немедленной поддержки заемщиков.
