Рост ставок разрушает кредитоспособность, изменение буферов не поможет

Growing Foot

После небольшого перерыва индекс WIBOR снова растет. Он только что преодолел максимумы этого года, что вскоре отразится на сумме платежей заемщиков. В таких условиях постулируемое банками ослабление надзорных требований не улучшит кредитоспособность тех, кто готов покупать ипотечные кредиты.

В октябре Совет по денежно-кредитной политике принял решение не повышать процентные ставки. Вскоре после объявления об этом шаге показатели WIBOR немного снизились, но не вернулись на «плато», достигнутое в предыдущем месяце. Однако перерыв длился недолго.

WIBOR 3M 19 октября находился на уровне 7,36%, что означает «пропуск» пика с начала месяца и еще одного максимума этого года. Котировки контрактов FRA (оценка будущих движений индикаторов межбанковского рынка) вновь указывают на ожидания повышения цены денег. Трехмесячная ставка за 3 месяца приближается к отметке 8%.

Заемщики будут обеспокоены новыми графиками.

Погашение кредитов с плавающей процентной ставкой может привести к дальнейшему увеличению бремени с предстоящими обновлениями графиков. Для образца кредита 300 тыс. PLN, с 25-летним периодом погашения и маржой в 2 пункта, равный взнос при последнем чтении WIBOR 3M был бы примерно на 30 PLN выше по сравнению с началом октября. Когда WIBOR 3M достигнет 8%, плата увеличится примерно на 130 злотых.

< tr>

Сравнение суммы платежа равной новому кредиту в 3-х сценариях уровня WIBOR (маржа 2 п.п., срок погашения 25 лет)

Сумма кредита

Рассрочка в начале октября (WIBOR 3M 7,21%)

Рассрочка на 20 октября (WIBOR 3M 7, 36%)

Сценарий — WIBOR 3M 8,00%

200 000 злотых

$ 1770

1728 PLN

1 817 злотых

250 000 злотых

2 134 злотых

2 160 злотых

2 272 злотых

300 000 злотых

2 561 злотый

2 592 злотых

2 726 PLN < /p>

350 000 злотых

2 988 злотых

3 024 злотых

$ 3180

400 000 злотых

< /тд>

3414 фунтов стерлингов

3456 фунтов стерлингов

$ 3,635

450 000 злотых

3 841 злотый

3 888 злотых

4 089 злотых

500 000 долларов США

4 268 долларов США

4 320 злотых

4 544 злотых

550 000 злотых

4 695 злотых

4 752 злотых

4 998 злотых

600 000 злотых

5 122 злотых

5 184 злотых

5 452 злотых

650 000 злотых

5 549 фунтов стерлингов

5 616 фунтов стерлингов

5 907 фунтов стерлингов

700 000 PLN < /p>

5 975 злотых

6 048

6 361 PLN

750 000 злотых

6 402 злотых

6 480 злотых

6 815 злотых

800 000 злотых

6 829 злотых

6 912 злотых

7 270 злотых

< /td>

850 000 злотых

< р>7 256 злотых

7 344 злотых

< p> 7 724 злотых

900 000 злотых

7 683 фунтов стерлингов

7 776 фунтов стерлингов

8 178 долларов

950 000 злотых

8 109 злотых

8 208 злотый

$ 8,633

PLN 1 000 000

8 536 злотых

8 640 злотых

9 087 злотых

Источник: Bankier.pl.

Кредитоспособность после терапии для похудения

<р>Рост процентных ставок, начавшийся год назад осенью 2021 года, быстро сказался на кредитоспособности соискателей ипотеки. Как мы указали в Bankier.pl, в пределах досягаемости пары с доходом 6,2 тысячи. злотых год назад был кредит с 10% собственного вклада на сумму около 500 тысяч. злотый. В середине 2022 года их было уже около 270 тысяч. злотых.

Сокращение мощностей также является результатом пересмотренных рекомендаций надзорных органов, которые побудили банки рассчитать максимальную нагрузку на клиентов, предполагающую повышение процентных ставок на 5 п.п. от текущего уровня. Обвал спроса на ипотечные кредиты (продажи упали до уровня, зафиксированного еще 15 лет назад) заставил застройщиков и банки потребовать ослабления требований.

«Мы попросили PFSA от имени всех банков рассмотреть возможность снятия 5-процентного буфера. по кредитам с фиксированной процентной ставкой (…), а по кредитам с плавающей процентной ставкой рассмотреть возможное снижение, но не весь буфер, скажем, до 3 пунктов. Мы делаем такой вывод», — заявил президент Ассоциации польских банков во время Конгресса девелоперов.

Сохранение буфера в 5 пунктов имело смысл, когда процентные ставки были близки к нулю. «Теперь почти 7 процентов. степени, возможно, это не так уж и оправдано», — оценил ситуацию президент ПФР Павел Борис, которого цитирует PAP Biznes.

Нижний буфер мало что изменит

Процентная ставка по кредитам с периодически фиксированными процентными ставками, предлагаемым на рынке, изменяется вместе с изменением рыночных процентных ставок. Таким образом, с точки зрения нового заемщика, текущий уровень процентных ставок и прогнозы их изменения определяют объем доступного кредита. Разница с кредитом с «плавающей ставкой» связана с риском изменения платежей в первые годы погашения. В случае с фиксированной ставкой этого не происходит.

Давайте рассмотрим упрощенный пример, чтобы увидеть, какие последствия может иметь снижение буферов при оценке кредитоспособности. Мы предполагаем, что банк выдаст кредит, взнос по которому поглотит максимум 35 процентов. доход клиента (на самом деле это очень консервативное предположение при более высоких доходах). Какова будет максимальная кредитоспособность при разных уровнях дохода и разном буфере процентной ставки? В качестве отправной точки мы будем использовать текущую WIBOR 3M плюс маржу в 2 пункта (всего 9,36 процента).

С доходом 9000 Мы осторожно исходим из того, что клиент может выделить 3150 злотых на ипотечный взнос. Рассчитав сумму кредита без какого-либо дополнительного буфера для увеличения процентных ставок, мы получим доступное финансирование на уровне около 365 тысяч злотых. злотый. С текущим 5-точечным буфером будет всего 255 000. злотый. Уменьшение буфера до 3 стр. дало бы прирост мощности примерно на 36 тыс. злотых.

Хотя банки используют гораздо более сложный подход к расчету финансовых показателей клиента, этот упрощенный пример показывает, в чем заключается проблема. Снижение буферов не «исцелит» вашу кредитоспособность, а лишь немного повысит вашу кредитоспособность. Возможно временно. Это может даже не сказаться на доступности кредитов, если нас ждет очередная серия повышений ставок.

Оцените статью
( Пока оценок нет )

В профессии с 2008 года. Профиль - международные отношения и политика. Почта: andreykozlov07@gmail.com

Последние новости 24 часа
Рост ставок разрушает кредитоспособность, изменение буферов не поможет
Россияне приводят данные по украинским потерям, а украинцы — по российским потерям