Скоро получить ипотеку станет еще сложнее. Банки ужесточат критерии, кредитоспособность снизится

Заложите это скоро будет еще сложнее. Банки ужесточат критерии, кредитоспособность упадет

Надзорный орган направил банкам, выдающим ипотечные кредиты, письмо, в котором рекомендует ужесточить критерии проверки кредитоспособности. В одной из рекомендаций рекомендуется увеличить буфер для повышения процентной ставки как минимум до 5 п.п.

Повышение процентной ставки ощущают как заемщики, которые уже погашают свои обязательства, так и клиенты, которые только собираются взять ипотеку. Для последних снижение кредитоспособности особенно серьезно, что вынуждает их пересматривать свои жилищные планы.

Иллюстрацией изменений, произошедших на рынке, может быть список, который мы представили на страницах Bankier.pl в феврале — семья, зарабатывающая 11 500. PLN мог рассчитывать на финансирование даже на полмиллиона злотых меньше, чем годом ранее.

Вскоре потенциальные заемщики столкнутся с еще одним изменением, ограничивающим объем доступного финансирования. Банки, выдающие жилищные кредиты, получили письмо от надзорного органа, в котором подчеркивалась необходимость адаптации к изменениям внешней среды, а значит – более осторожного подхода к оценке кредитоспособности. У банков есть время до конца марта, чтобы выполнить рекомендации.

Более высокий буфер для изменения процентной ставки

В действующей редакции Рекомендации S Польская финансовая инспекция рекомендует банкам при проверке кредитоспособности по кредитам с переменной или периодически фиксированной процентной ставкой учитывать « изменение уровня процентных ставок выше не менее более чем на 250 базисных пунктов, чем текущий уровень.

Напоминаем, что на начало октября 2021 года WIBOR 3M был чуть выше 0,2 процента. На начало марта 2022 года этот коэффициент уже составлял 3,78%. Всего за несколько месяцев новые заемщики, взявшие на себя обязательства в период рекордно низких ставок, уже столкнулись с повышением процентных ставок выше предполагаемого минимального «буфера».

Надзорный список предлагает банкам принимать при оценке своей кредитоспособности. повышение ставок не менее чем на 500 базисных пунктов (5 п. п.) . Это означало бы, что при ставке WIBOR 3M на текущем уровне и марже в 2 пункта оценка финансовой эффективности клиента должна была бы исходить из процентной ставки не ниже 10,8 процента. Это приведет к значительному сокращению суммы доступного кредита.

Давайте рассмотрим следующий очень упрощенный пример. Пара заемщиков зарабатывает в общей сложности 8500 злотых и хочет взять кредит на 25 лет с маржой в 2 пункта. Предположим консервативно, что банк готов предоставить кредит, по которому равный взнос (с учетом надбавки на повышение процентной ставки) составит не более 40%. доход домохозяйства. Изменение размера буфера с 2,5 п.п. на 5 стр. означает уменьшение доступной суммы кредита с 430 тыс. злотых PLN примерно на 350 тысяч. злотых, то есть примерно на 18%.

Надзор ожидает осторожности и при установке других параметров

В рекомендациях, адресованных банкам, также выделяются другие элементы, которые могут повлиять на оценку кредитоспособности. Напоминаем кредиторам, что при определении стоимости жизни домохозяйств необходимо проявлять соответствующую осторожность. Еще в 2016 году надзорный орган указывал на занижение этого параметра в расчетах, а в условиях повышенной инфляции принимать прожиточный минимум в качестве определителя слишком либерально.

Банкам также напомнили о значениях из DSTI (обязательств с фиксированным доходом), содержащихся в Рекомендации S. Хотя документ не устанавливает строгих ограничений, предоставляя банкам возможность устанавливать внутренние ограничения, он рекомендует проявлять особую осторожность, когда коэффициент превышает значение 40% для заемщиков со средним доходом. < /р> <р>& # 34; Любое возможное нарушение пруденциальных уровней DStI должно рассматриваться банками как исключение и при наличии специального обоснования. В своих стратегиях управления рисками банки должны предусмотреть специальный мониторинг портфеля, в котором превышен уровень DStI, указанный надзором, и в контексте результатов этого мониторинга немедленно изменить политику банка в этом отношении. В условиях значительных изменений внешних факторов руководитель напоминает о вышеизложенных принципах и ожидает их неукоснительного выполнения" — указано в письме.

Напоминания о надзоре знаменуют собой существенные изменения в процедурах оценки кредитоспособности банков. Кредиторы не рискнут игнорировать даже «мягкие» рекомендации. Они означают одно для клиентов, которые подумывают о снятии с себя обязательств – вскоре получить ипотечный кредит станет еще сложнее. Повышение процентных ставок в сочетании с более консервативным подходом банков приведет к значительному сокращению суммы доступного кредита.

Оцените статью
( Пока оценок нет )

В профессии с 2008 года. Профиль - международные отношения и политика. Почта: andreykozlov07@gmail.com

Последние новости 24 часа
Скоро получить ипотеку станет еще сложнее. Банки ужесточат критерии, кредитоспособность снизится
Самые высокие процентные ставки с 2008 года. Ястребы от РПП весной смягчились