Прогнозы процентной ставки на 2022 год быстро устарели. В начале года экономисты говорили о 4 процентах. Теперь в сметы входят числа выше 5. Для заемщиков это означает одно – другое увеличение обременений.
В конце января 2022 года на страницах Bankier.pl мы представили симуляции изменения кредитных платежей для процентных ставок на уровне 4%. Два месяца назад этот сценарий был представлен во многих аналитических материалах, в том числе ведущими банковскими экономистами. При базовой ставке около 4 процентов. Это было обозначено как цель к концу года.
После мартовского повышения ставки мы сейчас близки к этой символической границе. Базовая ставка составляет 3,75 процента, а WIBOR 3M уже составляет около 4,4 процента. и продолжает расти. Обстоятельства изменились, изменились и прогнозы. Аналитики mBank прогнозируют, что MPC поднимет базовую ставку до 5-5,5% . & # 34; Этот предел будет достигнут довольно быстро. Действия на индивидуальных встречах будут корректироваться с учетом ситуации на валютном рынке. На данный момент более вероятен возврат к 50 б.п. шагов (что еще немного удлинит цикл или вообще уменьшит масштаб затяжки). 75-100 п.н. есть варианты с неустойчивой скоростью во всем сидячем положении & # 34; — прогнозируют эксперты.
Многие говорят, что в ближайшие годы быстрого снижения ставок не будет. ING Bank Śląski сделал самый пессимистичный прогноз с точки зрения заемщиков. «При инфляции в Польше 9 процентов. и новый фискальный бум, целевые ставки в '23-'24 составляют 5-10%, а не 4,5%, потому что реальные ставки не могут быть такими отрицательными», — написали аналитики учреждения в Твиттере.
Реализация такого сценария означала бы приближение реальности к самым пессимистичным представлениям, предъявляемым банками потенциальным ипотечным заемщикам. Напомним, что в соответствии с Рекомендацией S клиенту должна быть предоставлена информация о стоимости обслуживания обязательства, в том числе с «справочной ставкой на уровне 3 процентов, 5 процентов. и 10 процентов плюс маржа по кредиту».
Руководство
10 проверенных способов повысить кредитоспособность
Скачать руководство бесплатно или купить за 10 злотых.
У вас есть вопрос? Напишите в & nbsp;Купить билетБесплатно saveSendName Неверно заполнено поле! Фамилия Неверно заполнено поле! Если вам нужен счет, пожалуйста, заполните оставшуюся часть формы: NIP (без тире) Поле заполнено неправильно! Название компании Неверно заполнено поле! Улица, номер дома/квартиры Неверно заполнено поле! Почтовый индекс Введите код в формате xx-xxx!Город Неверно заполнено поле!Отправить
Рассрочка как и раньше 20 лет
Предположим, что референтная ставка приближается к уровню, прогнозируемому банковскими аналитиками. Во времена стабильных процентных ставок (2015-2020 гг.) коэффициент 3M WIBOR составлял около 0,2 п.п. выше референтной ставки. Предположим, что так будет и в будущем, когда ставки станут «простыми».
|
Сумма нового ипотечного взноса по ставкам до повышения, в настоящее время и по предполагаемой целевой ставке |
||||
|---|---|---|---|---|
|
< strong > Рассрочка в октябре 2021 г. (WIBOR 3M 0,21%) |
Рассрочка в марте 2022 г. ( WIBOR 3M 4,37%) |
Гипотетическая ставка с эталонной ставкой 5%. (WIBOR 3M 5,20%) |
Гипотетический взнос по базовой ставке 10%. (WIBOR 3M 10,20%) |
|
|
200 000 злотых |
888 PLN |
1 359 PLN < /td> |
$ 1,465 |
2 166 злотых |
|
250 000 злотых |
1 110 злотых |
1 699 злотых |
2 770 PLN | |
|
300 000 злотых |
1 332 злотых |
2 039 злотых |
< р>2 197 злотых |
3 249 злотых |
|
350 000 злотых |
1 554 злотых |
2 564 злотых |
$ 3790 |
|
|
400 000 PLN < /p> |
1 776 злотых |
2 718 злотых |
2 930 злотых |
4 332 злотых |
|
450 000 злотых |
1 998 злотых |
3 058 злотых |
3 296 злотых |
4 873 злотых |
|
500 000 долларов США |
2 220 долларов США |
3 398 злотых |
3 662 злотых < /td> |
£ 5,414 |
| < p> 550 000 злотых |
2 443 злотых |
3 738 злотых |
4 029 PLN |
5 956 злотых |
|
600 000 злотых |
2 665 злотых |
4 078 злотых |
4 395 PLN |
6 497 PLN |
|
650 000 злотых |
2 887 злотых |
4 417 злотых |
4 761 злотых |
7 039 злотых |
|
700 000 злотых |
3 109 злотых |
< p> 4 757 злотых |
5 127 злотых |
7 580 злотых |
|
750 000 злотых |
3 331 злотый |
5 097 злотых |
$ 5,494 |
8 122 злотых < /td> |
|
800 000 долларов США |
3 553 доллара США |
5 437 злотых |
5 860 злотых |
8 663 злотых |
|
850 000 злотых |
3 775 злотых |
5 776 злотых |
6 226 злотых |
$ 9,205 |
|
PLN 900 000 |
3 997 злотых |
6 116 злотых |
6 592 злотых |
9 746 злотых |
|
950 000 злотых |
4 219 злотых |
6 456 PLN |
6 959 злотых |
10 288 злотых |
|
1 000 000 злотых |
4 441 злотых |
6 796 злотых |
7 325 злотых |
10 829 фунтов стерлингов |
В приведенном выше примере предполагается только «чистая» рассрочка, без дополнительных затрат в виде, например, страховых взносов. Мы также предполагаем, что у заемщика есть 300 платежей и полный срок погашения, поэтому он находится в самом начале погашения обязательства.
Заемщик погашает 25-летнее обязательство в размере 350 тысяч. Злой до увеличения взимался в рассрочку в размере 1 554 злотых. Если мы обновим процентную ставку по кредиту на основе показателей WIBOR 3M от 19 марта, мы получим более высокий платеж более чем на 800 злотых. Большинство должников еще не в полной мере ощутили эти изменения. Банки вносят изменения в графики погашения не на постоянной основе, а обычно раз в несколько месяцев.
Предположим, что 3M WIBOR достигнет уровня 5,2%. (т.е. на 0,2 п.п. выше прогнозируемой базовой ставки). В этом случае взнос по образцу кредита увеличится еще почти на 200 злотых, достигнув 2564 злотых. Таким образом, каждый месяц бюджет заемщика должен экономить примерно на 1000 злотых больше, чем в октябре прошлого года. Объем работы в этот период увеличится на 65%.
Если предположить, что WIBOR 3M будет на уровне 10,2%, взнос по пробному кредиту увеличится до 3790 злотых. Таким образом, бремя будет на 2 235 злотых выше, чем осенью 2021 года, а процентное увеличение взноса достигнет 143%. Стоит отметить, что такой уровень коэффициента WIBOR был зафиксирован почти ровно 20 лет назад — в марте 2002 года.
2020-21 заемщики особенно рискуют
Окажутся в особенно тяжелое положение в таких условиях у заемщиков со средним доходом, которые взяли на себя обязательства в период рекордно низких ставок и полностью использовали свою кредитоспособность.
Допустим, что человек с доходом 4,5 тыс. PLN летом 2021 г. взял на себя обязательство «доски». Рассрочка была на уровне 40 процентов. ежемесячный доход и составлял около 1800 злотых, а сумма кредита приближалась к 400 000 злотых. злотый. Обслуживание кредита на WIBOR 3M выше 10% это поглотило бы почти все средства, имеющиеся в бюджете домохозяйства, т. е. индекс DSTI приблизился бы к 100%.
