Позади шестое повышение процентной ставки с начала осени 2021 г. Мы проверяем, как это повлияет на рассрочку по ипотечному кредиту и процентные лимиты по кредитам наличными и кредитным картам.
Полгода назад, в преддверии осени, базовая ставка Национального банка Польши находилась на рекордно низком уровне 0,1%. С сегодняшней точки зрения это не очень далекое прошлое — это другая эпоха. После серии из шести повышений в марте базовая ставка достигла 3,5%. Заемщики ежемесячно получают однозначно негативные новости, следствием которых являются новые расчеты ежемесячных платежей. Индикатор 3M WIBOR сейчас составляет 3,6 п.п. выше, чем в начале октября, и сравнялись с уровнями, зафиксированными в последний раз в начале 2013 года.
Подавляющее большинство ипотечных кредитов, выданных в последние годы, основаны на переменной процентной ставке. Он основан на ставках WIBOR 3M и 6M, увеличенных на фиксированную маржу в течение периода кредита. Недавние изменения заемщиков уже ощутили в своих портфелях, но это не конец увеличения обременений.
Рассрочки однозначно вверх
Заемщики, погашающие свои ипотечные обязательства, будут испытывать дальнейшие увеличивается с некоторой задержкой. Это связано с разным циклом обновления переменных процентных ставок в отдельных банках. Некоторые из них используют, например, 3-месячный период торгов.
В таблице ниже показано изменение платежа по новому кредиту на основе показателя WIBOR 3M. Мы предполагаем «чистую рассрочку», то есть оплату без каких-либо дополнительных преимуществ, таких как страховые взносы, необходимые для некоторых продуктов. Мы также предполагаем, что повышение ставки точно отразится на изменении WIBOR.
|
Сравните сумму взноса, равную новому кредиту, до и после изменения процентной ставки (маржа 2,2 п.п., срок погашения 25 лет) |
|||
|---|---|---|---|
|
Сумма кредита |
Рассрочка в конце сентября 2021 г. (WIBOR 3M 0,21%) |
Рассрочка до мартовского повышения (WIBOR 3M 3,81%) |
Рассрочка после повышения ставки (при WIBOR 3M 4,56%) |
|
200 000 злотых |
888 злотых |
1 290 злотых |
1 383 злотых |
|
250 000 злотых |
1 110 PLN |
< p> 1 612 злотых |
1 729 злотых |
|
300 000 долларов США |
1 332 доллара США |
1 935 злотых |
2 075 злотых |
|
350 000 злотых |
1 554 злотых |
2 257 PLN |
< p> 2 420 злотых |
|
400 000 злотых |
1776 злотых |
2580 злотых |
2 766 злотых |
|
450 000 злотых |
1 998 злотых |
2 902 злотых |
3 112 злотых |
|
500 000 злотых |
2 220 злотых |
3 225 злотых |
3 458 PLN |
|
550 000 злотых |
2 443 злотых |
3 547 злотых |
3 803 злотых |
|
600 000 злотых |
2 665 злотых |
3 869 злотых |
|
|
650 000 злотых |
2 887 злотых |
4 192 злотых |
4 495 злотых |
|
$ 700 000 |
$ 3 109 |
4 514 злотых |
4 841 злотый |
|
750 000 злотых |
3 331 злотых |
4 837 злотых |
5 187 злотых |
|
800 000 злотых |
3 553 злотых |
5 159 злотых |
$ 5,532 |
|
850 000 злотых |
3 775 злотых |
5 482 злотых |
5 878 злотых |
|
900 000 долларов США |
3 997 долларов США |
5 804 PLN |
6 224 PLN |
|
950 000 злотых |
4 219 злотых |
6 127 злотых |
6 570 злотых |
|
1 000 000 злотых |
4 441 злотый |
6 449 злотых |
$ 6,915 |
|
При моделировании мы предполагаем, что WIBOR 3M вырастет ровно настолько, насколько увеличилась базовая ставка (на 0,75 п.п., с 3,81% до 4,56%) Источник: Bankier.pl |
|||
Для заемщиков, выплачивающих кредит на сумму 400 тыс. злотых. PLN, с разницей в 2,2 пункта, решение MPC может означать увеличение нагрузки на 187 PLN в месяц. По сравнению с началом октября 2021 года взнос увеличится почти на 990 злотых.
Процентные лимиты увеличиваются
Базовая ставка также устанавливает максимальные ставки, разрешенные для других видов кредитов и заимствования. В настоящее время пределом является потолок, в частности, для кредитные карты и кредиты наличными составляют 12,5 процента. в год. После последнего повышения ставки максимальная процентная ставка составит 14 процентов.
Для некоторых продуктов изменение может происходить автоматически, если в прайс-листе процентная ставка привязана к ставкам NBP.
